Protection de votre argent chez Wealthsimple : FCPI, SADC

Deux protections distinctes : FCPI et SADC

La page « Comment nous protégeons votre argent » du Centre d’aide sépare les produits en deux familles. D’un côté, les comptes de placement (gérés et Wealthsimple Courtage) et le compte d’épargne non enregistré relèvent du Fonds canadien de protection des investisseurs, le FCPI. De l’autre, le compte chèques et le compte d’épargne enregistré relèvent d’un mécanisme de fiducie auprès d’institutions membres de la Société d’assurance-dépôts du Canada, la SADC. La page précise que les deux programmes sont indépendants et qu’un compte est couvert « soit par le FCPI, soit par la SADC », jamais par les deux.

Ces deux protections répondent à la même question : que se passe-t-il si l’entité qui garde votre argent fait faillite ? Ni l’une ni l’autre ne protège contre une baisse de la valeur d’un placement, contre une fraude ou contre un retrait que vous avez autorisé. La page sur la garantie de compte le dit pour la SADC, qui ne couvre pas « les pertes liées à la fraude ». Pour ces cas, Wealthsimple publie un engagement distinct, décrit plus bas.

Un détail d’entités compte. Les services de placement passent par Wealthsimple Investments Inc., membre de l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI). Le compte chèques est offert par cette même société et par Wealthsimple Payments Inc., une entreprise de services monétaires inscrite auprès du CANAFE. Les modalités du programme d’invitation précisent que ces deux entités ne sont « pas des institutions membres de la SADC ».

Comptes de placement : ce que couvre le FCPI

Pour les comptes de placement, la page du Centre d’aide indique que Wealthsimple Investments Inc. est membre de l’OCRI et que les comptes des clients sont protégés par le Fonds des courtiers en placement du FCPI, conformément à sa politique de couverture. Une brochure décrivant la portée, les limites et les exclusions est offerte sur demande ou sur le site du FCPI.

La page d’accueil officielle du FCPI est publiée en anglais à cipf.ca; elle renvoie à une version française à fcpi.ca. Traduction prudente de la page anglaise : le FCPI offre une protection limitée pour les biens qu’une société membre détient au nom d’un client admissible, si cette société devient insolvable. Les sociétés membres sont des membres de l’OCRI, courtiers en placement ou en fonds communs. La couverture est de nature « custodial », liée à la garde des biens : si la société devient insolvable, le FCPI travaille à ce que les biens détenus pour vous à ce moment vous soient rendus, dans certaines limites. Le FCPI ne protège contre aucun autre type de risque ou de perte. Les biens admissibles comprennent les titres et l’argent, et excluent les actifs crypto.

Exemple fictif : un FNB qui perd 20 % ne donne lieu à aucune réclamation au FCPI. Un courtier qui ferme alors que ses registres montrent que vous déteniez ce FNB, c’est le scénario visé. Le Centre d’aide ajoute que, dans ce cas « extrêmement improbable », tous les titres sont détenus en votre nom et que vous pourriez les conserver, les transférer vers un nouveau conseiller ou vers votre compte bancaire. Pour les limites en dollars des comptes de placement, la page renvoie à la politique de couverture du FCPI sans citer de montant; seul le compte d’épargne non enregistré est chiffré, à 1 000 000 $ CA de solde en espèces.

Compte chèques : la fiducie auprès de membres de la SADC

Le compte chèques fonctionne autrement. Selon la même page, tout solde de votre compte chèques individuel ou conjoint est détenu en fiducie pour vous auprès de membres de la SADC, une société d’État fédérale. La SADC protège les dépôts admissibles détenus auprès d’une institution membre en cas de faillite de cette institution. Wealthsimple n’est pas membre, et la page indique qu’elle ne peut pas nommer ses institutions partenaires pour des raisons contractuelles.

Les modalités 2026 du programme d’invitation décrivent le mécanisme en chiffres. Les fonds sont détenus en fiducie au nom de la personne titulaire principale du compte, auprès d’une ou de plusieurs institutions membres. En vertu de ce cadre fiduciaire, la SADC assure les soldes en espèces admissibles jusqu’à 100 000 $ par bénéficiaire par institution membre, sous réserve de certaines règles de divulgation. Les fonds doivent être répartis entre au moins 10 institutions membres pour que des dépôts allant jusqu’à 1 000 000 $ bénéficient de la couverture. Les fonds sont réglés auprès de ces membres un jour ouvrable après la date de leur inscription au compte. La couverture est décrite comme gratuite et automatique.

Trois précisions de la foire aux questions. Les montants qui dépassent la couverture ne sont pas admissibles à une protection supplémentaire. Les renseignements transmis aux banques partenaires sont fondés sur ceux du titulaire du compte, d’où l’intérêt de garder son dossier à jour. Pour un compte conjoint, les fonds sont couverts au nom du client qui a ouvert le compte; la page donne un exemple chiffré où 1 000 000 $ au total sont admissibles.

La carte prépayée est un produit à part : la carte Mastercard prépayée est émise par KOHO Financial Inc., et ses conditions figurent dans la convention de titulaire de carte, pas dans le cadre de fiducie du compte. Notre article sur le compte chèques couvre ses autres conditions.

Crypto : ce que disent les pages

La section crypto de la page tient en quelques phrases. Wealthsimple indique détenir la crypto de sa clientèle en fiducie, et que les biens détenus en fiducie sont protégés contre les réclamations des créanciers. La majorité des cryptomonnaies des clients est confiée à des dépositaires tiers réglementés, spécialisés dans la garde de cryptomonnaies, qui disposent selon la page d’une assurance appropriée et d’un capital suffisant.

Le solde en espèces d’un compte crypto est protégé par le FCPI dans les limites établies, parce que le courtier dépositaire affilié, Wealthsimple Investments Inc., est membre de l’OCRI. En revanche, la page le dit en remarque : les actifs crypto « ne sont pas couverts par le FCPI ». La page sur la sécurité du compte ajoute que les cryptomonnaies achetées ne sont couvertes ni par la SADC ni par le FCPI, et que l’assurance de Wealthsimple et de ses dépositaires vise le vol lié à une violation de sécurité, à un employé ou à un transfert frauduleux, sans couvrir un accès non autorisé à votre compte.

Ce que ces pages ne précisent pas : le nom des dépositaires, le montant de l’assurance et le sort d’un actif crypto précis si un dépositaire devenait insolvable. Pour ces points, il faut demander à Wealthsimple.

La garantie de compte Wealthsimple et ses conditions

La garantie de compte Wealthsimple est un engagement de Wealthsimple, pas un programme public. Selon sa page, mise à jour le 7 octobre 2026, elle rembourse les pertes monétaires directes découlant de transactions non autorisées sur votre compte, sans frais supplémentaires. Elle s’applique au compte chèques, aux comptes de placement autonomes et gérés, enregistrés ou non, à la crypto et aux comptes sur marge. Elle exclut les comptes d’entreprise, les cartes de crédit et prépayées, les portefeuilles en autogarde et Wealthsimple Predict; les cartes ont leurs propres protections de responsabilité zéro.

La condition centrale : activer et utiliser des clés d’accès sur tous les appareils utilisés pour Wealthsimple. S’y ajoutent le signalement de toute activité non autorisée au plus tard 10 jours après le relevé mensuel qui la contient, la collaboration à l’enquête, un appareil sécurisé et à jour, sans logiciel malveillant, et le respect de toutes les modalités. Une fois une clé d’accès activée et utilisée, l’inscription est automatique.

La page distingue trois cas. Une transaction non autorisée a eu lieu sans votre permission; elle peut être remboursée. Une transaction autorisée est une opération que vous avez faite, avec un problème ensuite; elle passe par la contestation. Une fraude est une transaction que vous avez autorisée parce qu’on vous a trompé; elle n’est pas couverte. Les incidents impliquant un logiciel malveillant, un appareil compromis ou un partage d’écran sont aussi exclus. Wealthsimple se réserve le droit de modifier ou de révoquer la garantie en tout temps. Le numéro à joindre en cas d’accès non autorisé est le 1-855-255-9038, ou le clavardage dans l’application.

Un raccourci biométrique (Face ID, empreinte) ne vaut pas clé d’accès; la page invite à vérifier dans Réglages, Sécurité, Clés d’accès. Notre article sur les escroqueries décrit les attaques que cette condition vise.

Et les 25 $ de la prime pendant 180 jours ?

Les modalités 2026 versent la prime de 25 $ dans un compte chèques Wealthsimple dont vous êtes titulaire principal, puis exigent de la conserver dans « son ou ses comptes Wealthsimple » pendant 180 jours à partir de son application, faute de quoi elle peut être déduite d’un retrait ou récupérée. Le texte vise l’ensemble de vos comptes Wealthsimple, pas le seul compte chèques.

Tant que les 25 $ restent dans le compte chèques, ils suivent le cadre de fiducie décrit plus haut : soldes détenus auprès de membres de la SADC, réglés un jour ouvrable après l’inscription au compte, assurés avec le reste de votre solde dans la limite par bénéficiaire par institution. Déplacés vers un compte de placement, ils deviennent un solde en espèces d’un compte couvert par le FCPI; une fois investis, ils suivent le sort du titre acheté. Convertis en actif crypto, ils ne sont couverts par aucun des deux programmes.

Cela ne change rien au risque le plus courant pour ces 25 $ : les retirer avant la fin des 180 jours. Le guide sur l’admissibilité et le dépôt de 100 $ détaille cette période. Ce que vous faites de la prime vous appartient; les pages officielles décrivent le cadre, pas le bon choix.

Tableau : qui protège quoi

Les pages officielles liées dans les sources ont préséance sur ce tableau.

Questions fréquentes